首先，我覺得學會一個理財是一個成年人的一個標志，這個我就不多過多介紹了，如果說你成年之后你還不懂得這個理財的一些常識，或者說有這個計劃的話，我覺得后面你的退休之后或者說你的后半生，我覺得你很難實現財務自由。

手里有二十萬存款，但是一點也不懂理財，這錢該放到哪兒？

這是我最近收到的最多的粉絲問題。網上教人理財的有很多，但是能給外行講清楚的不多。有些理財教程上來就特別明確的告訴你，去買這個股票或者那個基金，這是很不負責任的行為，因為大部分人的財務知識接近于零。

投資是個門檻挺高的專業領域，需要多年的學習。外行看了幾篇公眾號文章就想學會是不可能的，但是你根本就不需要學會。普通人根本不需要懂得理財的具體辦法，你愛聽相聲不需要自己有梗，愛吃冰淇淋不需要自己制冷，想理財也不需要自己學習幻夜知識。

二十萬，根本沒有多到需要去學習具體操作的程度。本金在一百萬以內的投資，可選擇的余地都非常有限，所以具體的操作對你沒有用，真正對你有用的是弄懂你自己，然后理財的方法自然就很明確。

一百萬以內個人理財本就不復雜，就是幾個很大眾的理財工具按不同的比例去搭配，你的任務就是找到適合自己的搭配組合。

就說這二十萬的個人存款，你今年年紀有多大？家庭條件如何？未來收入增長的潛力有多少？這二十萬是你唯一的積蓄還是臨時的閑錢？這些因素決定了你理財的方向。這二十萬如果你不太在乎，就可以嘗試高風險的投資。

如果是你全部的家底，那就當然要按照保守的思路。這錢的用途也大有講究。如果你還年輕，只是為退休做儲蓄，那可以分出一定比例去賭高收益的機會。

如果這錢三五年內就有重要用途，那分配就要謹慎。這錢的用途你不確定也不要緊，可以慢慢想。但是有一件事，你就必須馬上去做，那就是整理自己的開銷情況。不管你有多少錢，我建議所有的人都找一個安靜的時間在桌前坐好，把這一步完成。

用一個清單明確的列出你近兩個月的所有開支，以及過去一年的特殊開支。現在銀行APP一般列的都很清楚，但是大家都不敢細看，大部分人就看一個卡里的余額，看著錢越來越少，心里發慌，然后莫名其妙的就花完了，看余額根本就沒有用。

錢財整理才是理財最核心的一部。在和殘酷的市場搏斗之前，你得先把自己整理明白，就是說你不細看的時候，根本就想不到自己日常消費有多少。理財就是未來的自己和現在的自己爭搶資源。

想理財，每個月起碼要存下三成的收入吧，就擠出這三成，只能靠壓縮邊緣開支。在理財的道路上，你會遇到很多對手，但是第一個對手就是現在的自己。但是普通人理財就是相當于飯店的顧客，你只需要知道哪家飯店好吃，然后會點菜就行了。

一百萬以內能點的菜其實很少。買房我們今天先不討論，我們就看看投資市場上有哪些菜。風險最低的菜是銀行存款、國債和包括余額寶在內的各種貨幣基金。

在和平年代沒有重大變革的情況下，這些東西基本可以視作沒有風險。如果連這幾項都出了問題，那社會秩序也瀕臨崩潰了。

中等風險的理財是大家主要要看的，包括不保本的銀行理財產品、基金、房地產等等。銀行自己的產品還算可靠，但是他們有時候會幫第三方機構帶貨，這種情況萬一出了問題，銀行是不負責任的。賣給你產品的員工一離職，你都沒地方去申訴。

基金和銀行的理財產品，這兩樣是一百萬以內你最應該關注和投入的地方，風險相對可控，有虧損的風險，但一般不會血本無歸。雖然收益有限，但是對專業知識要求不高，也不太花時間，選定之后也不需要操心。

理財收益都不高，沒關系人生很長。在目前的形勢下，不要像幾年前追求什麼百分之十五的穩定年收益。理財收益超過百分之六就有虧損的風險，超過百分之八就很有危險，超過百分之十以上就有可能損失全部本金。

眼下根本不是普通人理財的好時機，未來兩年戒驕戒躁、求穩求全，那所謂的財富自由你還有戲嗎？

普通人理財有些雷區：第一個就是投資不懂的東西，其實我建議你根本不要嘗試任何高風險的理財，比如股票、外匯、期貨、還有高利貸、比特幣之類的，外行進場直接就是去送溫暖，有去無回。

收益越高的東西越不是散戶能碰的。總之你們記住，以你們的教育背景、信息渠道、學習能力，在社會上處于什麼水平，相信你自己也有數，不要莫名其妙的自信拿著血汗錢去跟專業投資人比劃，人家老虎、豹子在斗獸場里面廝殺的你死我活，突然闖入了，你這一頭肥羊被吃了，就別怪世態炎涼。

所以我真誠的建議，選一個又土又很保險的理財工具，把省下的時間投入到一個小眾的專業方向，讓自己成為第一梯隊的專業人士，這才是普通人實現財務自由的唯一靠譜的方法。